律師說法：利率不超銀行4倍不違規(guī)
既然金華的民間借貸中介沒有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管體系，那么在這種情況下，市民參與民間借貸放貸，有著怎樣的法律風(fēng)險和投資風(fēng)險呢？
昨天，浙江雷歐律師事務(wù)所律師施金鑫接受金華晚報記者采訪時表示，民間借貸利率不超過4倍雖然受法律保護，但是借貸者與投資者還是要搞清楚合法的民間借貸與非法集資的區(qū)別，千萬別落入非法集資的陷阱。“不少公司幾乎都是以 投資咨詢公司 名義登記注冊，但實際行為并非投資咨詢、擔(dān)保，而是打擦邊球直接發(fā)放小額貸款。此外，公司還會以評估費、咨詢費、調(diào)查費等名目收費，加上利息，月融資成本一般在2%～3%。”施金鑫表示，根據(jù)我國的法律，開辦針對不特定人群的借貸業(yè)務(wù)是需要金融主管部門行政許可的，目前我國只有銀行、政府主導(dǎo)的小貸公司等機構(gòu)具有這個資質(zhì)，社會上的投資咨詢、投資管理公司沒有借貸資質(zhì)，如果他們針對不特定人群大肆借貸，即使利率不超過4倍，也是超范圍經(jīng)營，有非法集資之嫌。市民如果通過這樣的中介去放貸，萬一鬧出糾紛，法院可能只判處對方歸還本金，合同約定的高收益很可能不受法律保護。不過，法律保護也不代表沒有風(fēng)險，萬一對方無法償還本息，投資者還得自認(rèn)倒霉。
監(jiān)管部門：投資咨詢公司無權(quán)放貸
采訪中，中國銀監(jiān)會金華銀監(jiān)分局相關(guān)工作人員表示，銀監(jiān)局負責(zé)政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等金融許可證的頒發(fā)與管理，沒有金融許可證的民間投資咨詢公司不由銀監(jiān)部門監(jiān)管，建議咨詢工商局。對此，記者又先后走訪了市工商局注冊處與企業(yè)監(jiān)管處。
“注冊成立投資咨詢公司，一人獨資只需10萬元注冊資金，兩人以上合資只需3萬元注冊資金，此外基本沒有其他附加條件。”據(jù)市工商局注冊處相關(guān)負責(zé)人介紹，工商營業(yè)執(zhí)照上標(biāo)注的經(jīng)營范圍，投資咨詢公司主要從事投資咨詢和企業(yè)管理咨詢，營業(yè)執(zhí)照上還特別標(biāo)注投資咨詢公司不含金融、證券、期貨、股權(quán)投資咨詢。據(jù)介紹，目前金華共有投資咨詢類公司近800家。
“現(xiàn)在有一些公司打著投資咨詢的名義，實際上是不合法的 地下銀行 ，放高利貸，月息高到5分以上。借款人一定要睜大眼睛，防范風(fēng)險。”市工商局企業(yè)監(jiān)管處副處長王雋告訴記者，金華從事民間借貸的中介機構(gòu)有好幾種類型，一種是由省金融辦牽頭成立的小額信貸公司，他們具有政府資質(zhì)、可以用自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，目前這類公司金華有15家；另一種是擔(dān)保公司，他們充當(dāng)銀行與小微企業(yè)的貸款中介，為小微企業(yè)貸款擔(dān)保；還有一種是社會上的投資咨詢、投資管理公司等。其中，在工商局注冊的投資咨詢公司經(jīng)營范圍為投資咨詢、經(jīng)濟信息咨詢等，并不包含對外借貸業(yè)務(wù)。其必須有銀監(jiān)會的金融機構(gòu)經(jīng)營許可證才能從事金融業(yè)務(wù)，否則就屬于非法經(jīng)營。王雋說，目前，正規(guī)的投資咨詢公司多提供貸款中介服務(wù)，為投資人和借款人提供交流平臺，在雙方達成協(xié)議后收取中介服務(wù)費用，其本身并不放貸。如果面向不固定的、分散的社會公眾直接放貸，則可能涉嫌非法經(jīng)營。
市工商部門提醒：一些市民急需周轉(zhuǎn)資金時，一定要選擇正規(guī)的、有營業(yè)資質(zhì)的借貸公司，要看清楚對方是否經(jīng)過工商注冊，其利率是否符合國家規(guī)定。成熟的公司有抵押物評估、合同簽訂、抵押登記等一個完整的操作流程，在訂約時一般有律師或公證機關(guān)做見證，可以盡量保障借款人和投資人的合法權(quán)益。
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