小貸市場吸引了越來越多外資金融機構(gòu)的關(guān)注，而與國內(nèi)小貸公司專注于中小企業(yè)貸款的思路不同，外資小貸公司更看重消費金融業(yè)務(wù)。
4月18日，由日本SMBC消費金融有限公司（下稱SMBC）發(fā)起的天津普羅米斯小額貸款有限公司開業(yè)，SMBC社長幸野良治回答《華夏時報》記者提問時透露出對中國消費金融市場的樂觀態(tài)度：“消費金融業(yè)務(wù)主要是針對個人消費者開展，與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)。只有經(jīng)濟快速發(fā)展帶動各項消費增長，我們才有可能為個人消費者及個體經(jīng)營者提供服務(wù)。在經(jīng)濟缺乏動力的地方，業(yè)務(wù)是無法推行的。”
一直以來，無擔保無抵押的消費金融就像一塊雞肋嚼之無味棄之可惜，但在外資眼里，這塊“雞肋”卻成了價值洼地。
小貸業(yè)務(wù)“中外有別”
“中資小貸公司強調(diào)抵押，一單一單地來考量風險，基本不做信用貸款；外資小貸公司的信用貸款經(jīng)驗豐富，不是按‘單’來考量，而是看準細分市場，采取的是平均風險的控制方式。”上海金融與法律研究院研究員高利民認為，中資與外資的小貸公司有著明顯不同的業(yè)務(wù)模式，而中資小貸公司的業(yè)務(wù)額度相對要大。
他舉例稱，位于上海的某家有國營背景的小貸公司業(yè)務(wù)額度每筆平均在400萬元左右，該公司CEO是銀行出身，認為只有這樣的規(guī)模才能保證運營成本。而另一家民營小貸公司也會做到每單80萬元左右。
因為風險管控要求高，利潤短期較少，幾千元到幾萬元之間的小微貸款顯然不在這些公司的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。
在2012年初，央行曾在全國小額貸款研討會上指出，在全國的小額貸款公司中，5萬元以下的貸款占1.86%，而50萬元以上的貸款占到86%。
3月29日銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)也顯示，截至2012年末，全國用于小微企業(yè)的貸款（包括小型微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額達14.77萬億元，其中企業(yè)貸款12.04萬億元，占到總數(shù)的81.5%。
幸野良治也提道：“據(jù)我了解，小額貸款公司在中國居多是面向中小企業(yè)提供100萬元以上相對較大數(shù)額的服務(wù)。而我們的目標客戶群是個人及個體經(jīng)營者。”
他介紹，天津普羅米斯小額貸款有限公司主要是向有穩(wěn)定收入但信用度并不高的人群提供無擔保無抵押、當天放款的信貸服務(wù)。而這也是外資小貸公司的典型業(yè)務(wù)模式。
港資的亞聯(lián)財小額貸款公司董事長張炳煌也曾通過媒體介紹，該公司單筆貸款金額在5000元至5萬元之間，以一年以內(nèi)的短期經(jīng)營性貸款為主，并開展電話營銷及外包的經(jīng)營方式。
“小微貸在前期的投入比較大，利潤回報可能比較慢。但品牌性的外資機構(gòu)通常會有成熟的技術(shù)援助與輸出，也就更傾向于小微貸。”中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇認為，形成這種差別可能是由經(jīng)營者以前的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定的。
“在國外，中小企業(yè)或小微企業(yè)向金融機構(gòu)貸款沒這么難，所以他們的小額信貸主要是針對個體消費者或個體經(jīng)營者的信用貸，在這方面的技術(shù)運用比較成熟。而在我國，不僅個人貸款難，中小企業(yè)貸款也難。以前的民間金融就主要是針對中小企業(yè)貸款，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樾≠J公司后，主要業(yè)務(wù)還是放在中小企業(yè)上。”白澄宇解釋說。
消費金融待破題
單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務(wù)方式靈活，在外資小貸公司開始業(yè)務(wù)以前，原本是專業(yè)的消費金融公司來提供這些服務(wù)。
在擴大內(nèi)需、刺激消費、促進經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的口號下，2010年面向個人小額貸款的消費金融公司曾經(jīng)給予外界很多期許。然而試點推行以來，消費金融公司一直沒有進一步放開。
根據(jù)銀監(jiān)會2012年11月數(shù)據(jù)顯示，截至2012年10月底，北京、天津、上海和成都的4家試點消費金融公司貸款余額為37億元。與全國小貸公司6000余億元的貸款余額相比，消費金融公司似乎增長乏力。
中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛認為，如果以成立當初的目標來看，我國的消費金融是比較滯后的。
根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，消費金融公司貸款不得用于購車、購房，認購和買賣股票或其他權(quán)益性投資等用途。曾剛解釋，起初這樣的規(guī)定是為了區(qū)別銀行業(yè)務(wù)，給消費金融公司一個“存在的意義”。但現(xiàn)在“4家消費金融公司有3家是以銀行為主導，其經(jīng)營模式、內(nèi)容體現(xiàn)不出與銀行的區(qū)別，是以銀行的風格在行事，沒有體現(xiàn)出優(yōu)勢、特點，只是給想進入金融領(lǐng)域的人一個牌照”。
因為屬于銀監(jiān)會直接監(jiān)管，消費金融公司的設(shè)立比小貸公司高出許多門檻。而現(xiàn)在，提出消費金融口號的銀行也不在少數(shù)。沒有小貸公司的靈活性，沒有銀行的優(yōu)勢資源，而且政策指導下誕生的消費金融公司很難與市場需求緊密結(jié)合。
曾剛認為，外資小貸公司從事消費金融業(yè)務(wù)并不需要監(jiān)管的認同，因為外部風險不大，即便虧也虧的是自己的錢。“外資小貸公司可以把國外成熟的消費金融理念帶進來，是件很好的事情，也說明他們看好消費金融的市場前景。”他評價道。
據(jù)悉，作為三井住友金融集團下屬的消費金融事業(yè)公司，日本SMBC消費金融有限公司已經(jīng)有50年的發(fā)展歷史。“我們預(yù)計未來3年內(nèi)會在天津市場投入3億元，設(shè)立10個網(wǎng)點。“幸野良治同時向記者表示，近期SMBC消費金融公司已經(jīng)有了向中國其他城市推進業(yè)務(wù)的計劃。“我們會特別考慮經(jīng)濟發(fā)展較快的城市。”他說【創(chuàng)業(yè)網(wǎng)Cye.com.cn】。
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