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【理財(cái)篇】
打理養(yǎng)老金 投資需謹(jǐn)慎
股市低迷、基金業(yè)績不好、存款收益太低、國債投資周期太長、房產(chǎn)流動性不強(qiáng)、期貨風(fēng)險(xiǎn)太大……提及目前市面上常見的理財(cái)方式，很多老人不太滿意。
“適合我們老年人投資的產(chǎn)品和項(xiàng)目太少了。”不少老人感嘆，老年人理財(cái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)重重。那么，退休老人或者即將退休的老人該如何利用現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，打理好自己的養(yǎng)老錢？以下幾種方式可供參考。
A
老人理財(cái) 安全第一
訣竅：保值+避險(xiǎn)
65歲的蔡老伯退休5年了，老當(dāng)益壯的他堅(jiān)持每天讀書看報(bào)，自認(rèn)尚未與社會脫節(jié)。在前兩年的擔(dān)保大潮中，蔡老先生也“潮”了一把，先后拿出30萬元養(yǎng)老錢投入擔(dān)保市場。由于是分散投資在三家擔(dān)保公司，在去年下半年的擔(dān)保退潮中，有一家公司出了問題，所投的5萬元幾經(jīng)周折才得以拿回本金。這讓蔡先生很受刺激，立即將資產(chǎn)撤出轉(zhuǎn)入銀行儲蓄。
“相比之下，我的虧損并不太大。但這次投資經(jīng)歷給我上了一堂生動的風(fēng)險(xiǎn)課。我覺得高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域不適合我們老年人，因?yàn)槲覀兏据敳黄稹！辈汤喜锌f，自己身體健康，平時沒有什么大病，但投資出了問題的那段時間，血壓幾次升高，讓孩子和老伴兒也都跟著擔(dān)驚受怕。他認(rèn)為，老年人投資，還是要首先確保本金安全。
“退休后收入下降，而健康風(fēng)險(xiǎn)大幅增加，老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力大幅降低。因此，老年人理財(cái)，肯定是安全第一，首先要能夠保證本金安全。”理財(cái)師薛盈盈分析說，老年人投資最好走保守型路線，采取“保值+避險(xiǎn)”的思路。
B
老年人理財(cái)
配置很重要
如何兼顧保值避險(xiǎn)？薛盈盈認(rèn)為，不妨走資產(chǎn)配置的路線。對于蔡老伯的情況，她建議不妨將手中的資產(chǎn)重新配置，以分散風(fēng)險(xiǎn)、提升收益。
做投資很忌諱將雞蛋放在同一個籃子里，老年人投資也是如此。不少老年人喜歡把所有資金都集中在某一類投資產(chǎn)品上，對此，薛盈盈認(rèn)為，這樣既不能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，也難以獲得理想的投資收益。
一般來說，儲蓄、國債、債券型基金、貨幣型基金、投資于債券和票據(jù)市場的銀行理財(cái)產(chǎn)品、實(shí)物黃金等投資渠道的風(fēng)險(xiǎn)都相對較低，比較適合老年人投資。
不過，老年人在投資過程中具體選擇何種理財(cái)產(chǎn)品、如何進(jìn)行資產(chǎn)配置，則要根據(jù)自己的投資目標(biāo)、資金量、閑置期限、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等多重因素決定。薛盈盈建議，養(yǎng)老金是老年人攢了一輩子的養(yǎng)命錢，一定要妥善打理，最好將養(yǎng)老金集中放在一家銀行，享受貴賓客戶待遇，請銀行的專業(yè)理財(cái)師來做理財(cái)規(guī)劃。
【國債】 首選三年期
國債向來有“金邊債券”之稱。目前，國債的收益率雖然處于一個下降的通道中，但仍比定存略高。近期發(fā)行的國債中，三年期和五年期的國債利率分別為4.76%和5.32%，而同期定存的基準(zhǔn)利率分別為4.25%和4.75%。
結(jié)合目前的投資形式，王蕾認(rèn)為，目前購買國債不宜選擇期限過長的產(chǎn)品，蔡老伯可以配置一些三年期國債，可到銀行購買電子式國債，非常方便。
【黃金】 首選實(shí)物金
在抗風(fēng)險(xiǎn)、抗通脹的理財(cái)品種中，黃金無疑是各個投資群體的首選渠道，大到國家的理財(cái)、小到百姓投資，黃金都是必選的避險(xiǎn)品種。對老年人來說，尤其如此。
王蕾建議，老年人投資可以拿出15%~20%的資產(chǎn)配置成黃金。目前市面上的黃金投資產(chǎn)品很多，對老年人來說，首選可提供回購服務(wù)的實(shí)物金，如投資金條、紀(jì)念金幣等，也可選擇部分紙黃金。但是對于黃金期貨、黃金T+D等具有杠桿功能的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，則最好回避。
需要注意的是，金首飾并不屬于投資范疇；此外，購買金幣也要到正規(guī)商店購買，以免買到摻假的金幣，蒙受損失。而且，黃金屬于長期投資，比較適合剛剛步入養(yǎng)老階段的老人，為的是防范通脹風(fēng)險(xiǎn)，高齡老人并不是很適合。購買之前可關(guān)注行情走勢，逢低分批買入。
【理財(cái)產(chǎn)品】 首選保底型產(chǎn)品
銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益往往分級，投資額越大，收益率越高。對于有一定積蓄的老年人來說，其實(shí)很適合投資。
不過，銀行理財(cái)產(chǎn)品種類很多，預(yù)期收益較高的，往往風(fēng)險(xiǎn)也較大。而且，浮動收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是有虧損風(fēng)險(xiǎn)的。因此，老年人投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，首選固定收益類產(chǎn)品，或者可以保底的理財(cái)產(chǎn)品。
需要注意的是，投資時，選購一只理財(cái)產(chǎn)品即可，到后期可循環(huán)投資，不必挑太多。
【貨幣基金】 打理活錢好去處
對于老年人來說，可能經(jīng)常會有醫(yī)療費(fèi)用等不確定的大額開支，這筆資金也許隨時都可能要用到。因此，老年人理財(cái)應(yīng)該留足日常生活備用金，而這筆備用金一定要保持良好的流動性，銀行活期存款和貨幣基金都是不錯的選擇。
最近幾年來，雖然基金市場非常低迷，但貨幣基金市場一直運(yùn)行平穩(wěn)，收益穩(wěn)定。
對于老年人來說，貨幣基金是他們打理生活備用金和手頭閑錢的好去處。其收益穩(wěn)定，屬零風(fēng)險(xiǎn)投資，收益率與一年期定存相當(dāng)；此外，流動性較強(qiáng)，用錢時只要提前一天贖回即可，比國債和定期存款更靈活；而且，貨幣基金認(rèn)購門檻低，如果做定期投資，三五百元即可投資，若做一次性投資，千元即可認(rèn)購，而且無認(rèn)購贖回費(fèi)用，節(jié)省成本。
【股票、外匯】 老年人不可戀戰(zhàn)
前些年，股市行情好的時候，在證券公司的營業(yè)大廳里經(jīng)常可以看到一些老人的身影。此外，外匯和期貨市場，也能見到一些老人的身影。
對此，采訪中，幾位理財(cái)師一致認(rèn)為，老年人投身股市、外匯、期貨市場，可以淺嘗輒止，切勿過分戀戰(zhàn)。
近年來，股市低迷，不少人深套其中，其中也有相當(dāng)比例的老年人。同樣，和股市一樣，外匯市場也屬于高風(fēng)險(xiǎn)市場，需要一定的積累和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；期貨市場更是如此。
王蕾認(rèn)為，老年人投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該本著娛樂放松的心態(tài)，小資金進(jìn)出投資；切勿大資金投入，過度戀戰(zhàn)，以免蒙受損失。
【保險(xiǎn)】 首先補(bǔ)充意外險(xiǎn)
保險(xiǎn)的品種很多，對于老年人來說，更應(yīng)注重保險(xiǎn)的保障功能。尤其對于熱愛運(yùn)動、喜歡旅游的老人來說，人身意外險(xiǎn)是首先配置的保險(xiǎn)品種。它的保費(fèi)低廉，保障金額高，因意外傷害引起的醫(yī)療費(fèi)用、身體殘疾、身故等保險(xiǎn)責(zé)任，均可由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人進(jìn)行一定的補(bǔ)償，最高投保年齡及保障期限是65周歲。
其次，健康醫(yī)療險(xiǎn)，老年人健康狀況每況愈下，如果自身保險(xiǎn)配置不足，不妨考慮購買健康險(xiǎn)。目前，一些保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品已將投保年齡逐步放寬，70周歲以下的健康者均可投保。
當(dāng)然，超過60歲以后，購買保障類保險(xiǎn)也會越來越不劃算。
不過，除了具備保障特征之外，保險(xiǎn)在財(cái)富傳承方面的優(yōu)勢也是最突出的。因?yàn)椋凑铡侗ｋU(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保單利益永遠(yuǎn)都只是受益人的專屬財(cái)產(chǎn)。因此，國內(nèi)外不少富翁會選擇通過購買終身保險(xiǎn)的方式進(jìn)行財(cái)產(chǎn)傳承，不僅手續(xù)簡便，而且還能避免很多法律問題和糾紛。
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