為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，提升信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)結(jié)合多年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款的具體實(shí)踐，借鑒國(guó)際銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的成熟經(jīng)驗(yàn)，起草了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。現(xiàn)上網(wǎng)向社會(huì)各界公開(kāi)征求意見(jiàn)，請(qǐng)將有關(guān)意見(jiàn)和建議于2009年11月19日前以信函、電子郵件或傳真的方式反饋中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)政策法規(guī)部。
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《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見(jiàn)稿
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為。
第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。
第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。
第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。
貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，按合同約定用途向借款人的交易對(duì)象進(jìn)行支付。
第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。
第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素，合理確定貸款金額、期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。
第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章 受理與調(diào)查
第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：
（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國(guó)公民，非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定；
（二）有明確合法的用途；
（三）有合理的貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種；
（四）具備還款意愿和還款能力；
（五）信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；
（六）貸款人規(guī)定的其他條件。
第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)借款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。
第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容：
（一）借款人基本情況；
（二）借款人收入情況；
（三）借款用途；
（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；
（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值；
（六）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。
第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等方式和方法。
貸款人在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項(xiàng)委托第三方，并簽訂信息保密協(xié)議。
貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。
第十六條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。
通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。
第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批
第十七條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。
第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí)，貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。
第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
第二十條 貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)告知借款人。
第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。
第四章 協(xié)議與發(fā)放
第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第二十三條 借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式。
借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。
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