一淘阿里云和阿里金融
-一淘和阿里云
至于阿里的一淘和阿里云。阿里云，我還真不太懂，如果說(shuō)阿里巴巴有個(gè)異數(shù)，那就應(yīng)該是阿里云了，因?yàn)槲夜烙?jì)大部分人也沒弄明白阿里云到底能折騰出什么東西來(lái)，或許弄不好折騰出個(gè)蘋果來(lái)，那阿里巴巴就牛逼大了，高增長(zhǎng)是必然的，這個(gè)論斷我不好做，也不懂，放一邊。至于一淘，我覺得兩個(gè)字，垃圾。不用做評(píng)價(jià)。阿里巴巴的本意可能是希望一淘成為一個(gè)比價(jià)工具，但是它忘記了一個(gè)重要的點(diǎn)，就是比價(jià)這種事情，一般都是非利益相關(guān)方做的，自己旗下有個(gè)最大的電商，在去做比價(jià)，基本上就屬于沒人理的狀態(tài)了。因?yàn)檎l(shuí)也不信你。
馬云自己說(shuō)過戰(zhàn)略是，平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)。半年前的七劍，按照馬云的說(shuō)法，是做平臺(tái)，那么平臺(tái)之后，他想做金融，讓講誠(chéng)信的網(wǎng)商先富起來(lái)。最后做數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)就是做經(jīng)濟(jì)氣象預(yù)測(cè)臺(tái)�？梢蕴崆邦A(yù)知經(jīng)濟(jì)形式變化。
所以，阿里金融，成為了原先馬云自己認(rèn)為心里的第二個(gè)殺手锏了，在做大平臺(tái)基礎(chǔ)上，阿里金融就呼之欲出了。為了這個(gè)命題，我還去過阿里金融走訪過，的確也改變了我過去挺多對(duì)阿里金融的論述。
-阿里金融
很多人說(shuō)我總是以銀行角度看待別的金融模式，有大銀行思維在里面，事實(shí)上，我自己認(rèn)為我沒有大銀行思維，只是因?yàn)槲艺J(rèn)為在當(dāng)前的情況下，中國(guó)金融信貸化趨勢(shì)嚴(yán)重的現(xiàn)狀下，就信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，銀行還是相對(duì)最為權(quán)威和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡胤�，用銀行的眼光來(lái)看信貸標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)是合理的。當(dāng)然我并不反對(duì)挑戰(zhàn)銀行風(fēng)控思維的金融創(chuàng)新，只是到現(xiàn)在為止，沒發(fā)現(xiàn)太多成功的創(chuàng)新行為。
a.談不上挑戰(zhàn)銀行
阿里金融，被大量媒體認(rèn)為是挑戰(zhàn)銀行，事實(shí)上，阿里內(nèi)部的人也并不認(rèn)為阿里金融跟銀行會(huì)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，也就談不上挑戰(zhàn)了。大量媒體喜歡一廂情愿的把自己的觀點(diǎn)強(qiáng)加給阿里身上，阿里其實(shí)總的策略在馬云的演講里面其實(shí)很清楚了，它首先是做大平臺(tái)，然后做金融，金融是平臺(tái)里衍生出來(lái)的金融，而不是獨(dú)立出來(lái)做金融。做了金融是為了什么呢？為了讓講誠(chéng)信的網(wǎng)商先富起來(lái)，啥意思？意思是金融也是為了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)的。這個(gè)核心點(diǎn)，其實(shí)是不能忽略的�；氐阶詈螅⒗锲谕鹑谀芨玫臑镃2C、B2C，甚至是B2B服務(wù)。幫助阿里構(gòu)建更好的生態(tài)體系。
阿里的C2C和B2B，存在大量的客戶，阿里一直希望能讓銀行的金融服務(wù)惠及到這些客戶群體上去，所以有了跟建行和工行的合作，但是在合作的過程中，阿里認(rèn)為銀行的低效率和風(fēng)險(xiǎn)控制的不適當(dāng)，使得它的很多優(yōu)秀的好客戶，都未能獲得應(yīng)該獲得的貸款，從而無(wú)法進(jìn)一步的發(fā)展壯大，阿里將該責(zé)任歸罪為銀行的不作為或者缺乏彈性。阿里在跟銀行合作無(wú)果后，開始萌發(fā)自己做金融，服務(wù)客戶的想法。
換句話說(shuō)，這些客戶群體本身就不是銀行的客戶，阿里去做這些客戶，跟銀行的確也構(gòu)不上正面競(jìng)爭(zhēng)。這些客戶群體的特征一是小，二是分散，三是風(fēng)險(xiǎn)不確定性大，四是普遍無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，由于受到嚴(yán)格的外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管，以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施的單一，無(wú)法進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域其實(shí)是注定的，哪怕在做更多的金融創(chuàng)新，其實(shí)還是無(wú)法進(jìn)行操作的。從全球范圍來(lái)看，對(duì)小、微小領(lǐng)域的信貸支持其實(shí)都是金融業(yè)的難題，不然尤努斯也就不會(huì)獲得了那么高的榮譽(yù)和稱號(hào)了。所以阿里巴巴在這一領(lǐng)域進(jìn)行金融支持，跟銀行的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)是沒有太大交集的。在這里反過來(lái)說(shuō)，阿里巴巴如果拿到了銀行牌照，反倒可能操作不了這個(gè)領(lǐng)域里的貸款了，因?yàn)槭艿酵獠勘O(jiān)管，不允許做很多信用貸款的發(fā)放工作。因此阿里巴巴無(wú)意拿銀行牌照，我是相信的。而且阿里巴巴離開了C2C，基本上屬于無(wú)水之木，無(wú)根無(wú)基，基本上就等于武功全廢，重新跟銀行去搶地盤。難度之大可以想象。
但是在C2C領(lǐng)域呢？由于掌控了極為龐大的淘寶在手，阿里巴巴基本上就屬于沒有對(duì)手的王者，在這里，它是規(guī)則的制定者，它在這個(gè)領(lǐng)域里做金融就是如魚得水，我可以下論斷說(shuō)，如果阿里金融在淘寶網(wǎng)都無(wú)法做起金融來(lái)，那么有一個(gè)命題就得到實(shí)現(xiàn)了，那就是小微貸款領(lǐng)域不適合信貸支持。
阿里金融在C2C領(lǐng)域具備兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，第一個(gè)是具備強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，一般而言，排除惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)之后，形成貿(mào)易類企業(yè)的不良主要是銷售不暢的問題，而淘寶網(wǎng)卻具備天然的消化庫(kù)存的能力，一般的產(chǎn)品只要進(jìn)入到淘寶的首頁(yè)，消化一般的庫(kù)存，其實(shí)也就是幾分鐘的事情。這是淘寶的優(yōu)勢(shì)，別人無(wú)可取代的優(yōu)勢(shì)。第二個(gè)優(yōu)勢(shì)是淘寶配套的支付寶，可以使得阿里金融第一時(shí)間對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)控和扣款。這兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，其實(shí)是只有在它的規(guī)則下，才能實(shí)現(xiàn)的兩大風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。而且是切實(shí)的風(fēng)控措施，至于其他的所謂數(shù)據(jù)跟蹤，分析以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等等，我只能認(rèn)為是降低壞賬概率的邏輯推理罷了，實(shí)踐效果和邏輯推理其實(shí)是完全兩個(gè)概念，理論上可以降低違約概率的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，其實(shí)只要留了一點(diǎn)點(diǎn)可能性，基本就是不成立的。等會(huì)兒在闡述。
我這里一直在闡述的都是C2C領(lǐng)域的阿里金融，為什么不提B2B和B2C，也是有原因的，阿里金融的服務(wù)其實(shí)很想切入到B2B，面對(duì)日益萎縮的B2B業(yè)務(wù)，如果不能有更好的服務(wù)引入，B2B，基本上就是窮途末路，如果能有金融配套支持跟上，或許也會(huì)是個(gè)扭轉(zhuǎn)趨勢(shì)的亮點(diǎn)，但是由于B2B，實(shí)在只是信息交換，而沒有其他交易數(shù)據(jù)，因此，阿里金融根本無(wú)法創(chuàng)建模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，所能采取的模式，只能是類似銀行的上門盡職調(diào)查的方式，而這種方式對(duì)于大量金額極小的貸款而言，成本昂貴，付出和收入極不成正比，雖然阿里金融也想到了例如外包等方式進(jìn)行，但是總的來(lái)說(shuō)，效果并不理想，余額一直無(wú)法上去。
說(shuō)實(shí)話，在這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域阿里金融沒任何優(yōu)勢(shì)跟進(jìn)金融支持。至于B2C，其實(shí)阿里巴巴有優(yōu)勢(shì)，但是確切的說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)很激烈，因?yàn)锽2C領(lǐng)域里入駐的商家，一般都是現(xiàn)金流很好的企業(yè)，而且銷售額也極為龐大，一般都是被當(dāng)?shù)氐你y行緊緊跟蹤的企業(yè)，銀行能提供的金融支持肯定是多余阿里巴巴的，阿里金融在這一領(lǐng)域能給的信貸支持非常有限，無(wú)論從金額上，還是從服務(wù)上都沒有優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然阿里可以開發(fā)更好的一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，評(píng)價(jià)靈活多變的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，或許也能走出一些路子來(lái)，但是銀行也一樣可以用各種阿里實(shí)現(xiàn)不了的方式和措施給予更多的支持。這個(gè)領(lǐng)域構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)，但是由于B2C領(lǐng)域，天貓現(xiàn)在雖然一枝獨(dú)大，但是京東、蘇寧、國(guó)美，甚至銀行自己的電商都在加入競(jìng)爭(zhēng)，銀行的選擇其實(shí)更多，而阿里卻只能維系于自身。
從目前阿里金融的貸款余額來(lái)看，絕大部分都集中在C2C里，也是可以看出來(lái)的。 本新聞共 3頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 3 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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