當(dāng)我們可以僅僅拿出100元錢去互聯(lián)網(wǎng)上購買一只基金，當(dāng)我們有1萬元資金缺口的時候可以去網(wǎng)上找一個陌生人借錢，當(dāng)我們有5000元閑散資金無處投資的時候可以通過互聯(lián)網(wǎng)借給10個人……互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念來了。
到底是什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？有人認(rèn)為金融是本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)是工具和手段。但也有大批的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)絕不僅僅只是工具，他們希望能用互聯(lián)網(wǎng)精神改造原來壟斷的傳統(tǒng)金融，盡管中國互聯(lián)網(wǎng)剛剛起步了二十多年，而第一家銀行存在至今已經(jīng)超過100年；盡管相對中國國家控股的銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)幾乎就是“民間小作坊”……
但他們中的大部分，帶著他們崇尚的平等、開放、自由、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，在傳統(tǒng)金融這個壟斷行業(yè)的夾縫中成長，是顛覆？還是融合？還是根本無力挑戰(zhàn)？
網(wǎng)易科技找到幾位在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮里的創(chuàng)業(yè)者，希望還原這個看起來“雞蛋碰石頭”的行業(yè)。
P2P：你敢不敢在網(wǎng)上借錢給陌生人？
“我想給我的女兒買一架鋼琴，但獎金還沒發(fā)，家里又沒有多余存款了”
“我的淘寶小店要備貨了，但是資金還沒回籠，急需2萬元貨款。”
“我有1萬元閑置存款，銀行利息太低，投資又無門。”
這樣的需求，在你的身邊是不是常常會有？那你是否想過去網(wǎng)上找一群陌生人借錢，或者你敢不敢在網(wǎng)上把錢借給陌生人？
像這樣的需求，6年間在拍拍貸上成功借貸了6.5億元，有5.5萬人在拍拍貸上借到過錢。
張俊，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸的創(chuàng)始人兼CEO，曾是微軟的一名中層管理人員，創(chuàng)業(yè)6年。
P2P是指個人通過第三方平臺在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。在技術(shù)背景出身的張俊的腦海里，希望完全摒棄掉傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)的辦法，全程通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。
這個互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心，就是“數(shù)據(jù)”，首先和國內(nèi)權(quán)威數(shù)據(jù)中心展開合作，如公安部身份證信息查詢中心等，對借款人的信息進(jìn)行核實(shí)。核實(shí)過后，再通過借款人的社交圈對其進(jìn)行信用測評，對其曾在網(wǎng)絡(luò)上留下的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和分析，從而對借款人給出一個合理的信用評級和安全的信用額度。然而借款人通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布借款需求，最后通過線上支付完成借貸和還款。
而這一套流程，如果在傳統(tǒng)的借貸機(jī)構(gòu)，則是需要工作人員通過借款人的工作單位、家庭住址、親朋圈子一一核實(shí)來給出信用評級，需要龐大的地面工作人員團(tuán)隊。
但張俊認(rèn)為，通過互聯(lián)網(wǎng)方式，可以大大提供風(fēng)險控制效率，未來通過數(shù)據(jù)可以支撐服務(wù)的客戶一定可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于現(xiàn)在的傳統(tǒng)模式。所以，在拍拍貸150人的團(tuán)隊規(guī)模里，有超過三分之一的技術(shù)人員。
當(dāng)然，你一定會質(zhì)疑，僅憑一個人在互聯(lián)網(wǎng)上的資料得出的信用指數(shù)是否靠譜？我連這個人都沒見過如果碰到壞賬怎么辦？張俊告訴網(wǎng)易科技，他經(jīng)常會面對這樣的質(zhì)疑，他也坦承，目前國內(nèi)能接受這種借貸方式的還是少數(shù)，市場也仍然在培育階段。但他用了電子商務(wù)的例來給自己和行業(yè)信心：“2003年剛剛有淘寶的時候，大家都對通過網(wǎng)絡(luò)去跟一個陌生人買一件你沒見過的東西表示懷疑，然而十年過去了，電子商務(wù)已經(jīng)改變了我們的生活”。
給張客他的團(tuán)隊信心的，還有這個足夠大的市場需求。
在拍拍貸平臺上成功達(dá)成的交易里，平均每人的借貸金額僅在1萬元左右。這種借貸需求，對銀行來說是完全無法滿足的，因為傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)要經(jīng)過信用審核、抵押辦理等瑣碎漫長的手續(xù)，其中要付出的人力和成本相對于1萬元的借貸款來說太過昂貴，P2P平臺就對這塊市場做了補(bǔ)充。
更何況，除了大量融資無門的小微企業(yè)，國內(nèi)還有上億手中有閑錢卻缺乏投資渠道的中產(chǎn)階級。現(xiàn)在銀行定期存款的利息平均在3%左右，而通貨膨脹在5%-10%之間。也就是說把錢存在銀行的實(shí)際收益是負(fù)數(shù)，于是才有了民間P2P的快速發(fā)展。
就像張俊堅信的“Money is smart”,錢是聰明的，一定會去該去的地方。有數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，P2P網(wǎng)貸的市場規(guī)模可以帶到600億元。
當(dāng)然，機(jī)會和風(fēng)險挑戰(zhàn)是并存的。觀念上的不被接受，政策上的質(zhì)疑，張俊在講到他這六年的創(chuàng)業(yè)心得時用了“如履薄冰”這四個字，誠然，即便六年過去了，“把錢通過互聯(lián)網(wǎng)借給陌生人”在今天看來仍然是個很前衛(wèi)的事情。然而時代的進(jìn)步，總是需要一些前行者，就像張俊在微信的簽名上寫到的，“我是一塊破鐵，站在時代的前列，既能把車胎扎破，也能把西瓜砸裂。”
貸款搜索：讓銀行和客戶信息平等
上海張俊的這句話,和遠(yuǎn)在北京創(chuàng)業(yè)的李明順談到互聯(lián)網(wǎng)金融時所用的”蚊子和大象”的比喻如出一轍。
在李明順看來，如果把傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比喻成大象，那么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是蚊子。蚊子不會一口咬死大象，反過來由于蚊子體積太小太靈活大象也不可能踩死蚊子。但隨著蚊子數(shù)量越來越多，大象還不改變的話，一定能將大象的血吸干。
他的意思是，目前來看，互聯(lián)網(wǎng)公司的金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)金融的影響很有限，也不可能一下顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但如果傳統(tǒng)不能適應(yīng)新的挑戰(zhàn)，小而美的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將依賴更強(qiáng)的靈活力和創(chuàng)新能力，把金融巨頭所占據(jù)的市場份額逐漸蠶食。
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