年關將至，你差錢不差錢？記者發現，又到年關資金回籠時，錢荒又催生了“保單貸款”熱，用保單去保險公司貸款又悄然流行。有保險公司人士介紹，很多老客戶紛紛打電話來咨詢保單貸款的操作。
“長久以來鮮有人問津的保單貸款在年末情況大有不同。”客戶經理介紹，“很多年前資金緊張的人會選擇保單貸款，還包括一些有購房需求或者供子女出國留學的家長。”但需要注意的是，各家保險公司對貸款時間、貸款利息會有不同的規定。
市民黃女士告訴記者，自己買了款分紅壽險，每年交保費1萬元，已滿10年，根據該保險公司核算的標準，保單中所含有的現金價值約為9萬元。按照其保險公司貸款最高額度不超過保單所具有的現金價值的80%計算，黃女士最高可以獲得近7萬元貸款。“保單的現金價值決定貸款額度。”
貸款數目與年限有關
據保險公司相關人士介紹，貸款的最高額度不超過合同當時具有的現金價值凈值的70%，有的保險公司甚至可以獲得現金價值凈值的80%。所以投保人可貸款數目跟年繳保費和所繳年限有密切關系。
所謂保單貸款，是以保單作為質押物，向保險公司貸款獲得資金，它屬于短期融資方式。
并非所有保單都可抵押貸款
只有具備儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險、養老保險及年金保險等人壽保險合同，可以申請保單貸款。而像意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險等險種，由于不存在現金價值或價值波動較大等原因，則不具備抵押貸款的功能。
提醒：
保單貸款違約 將失去保險功能
專家提醒，盡管貸款方便快速，投保人需慎用此功能。根據保險條款，在貸款本息償還之前，被保險人發生了保險責任事故，保險公司有權從應付保險金中，扣除保單持有人所借的貸款本息，然后給付其余部分。如果被保險人在約定的時間內不能還款，保險合同將終止。
中央財經大學保險學院教授徐曉華表示，保險的基本功能重在個人保障，萬一保單貸款發生違約，損失最大的是投保人，不僅失去保單保險價值，以前所繳Cye保費也將付之東流。這是對未來不確定風險進行提前預防。如果以保單貸款方式進行中長期融資或高風險投資，一旦投保人不得已出現違約，他除了在經濟上蒙受損失，人身保障也沒有了，此時若出現人身風險，情況將更艱難。
貸款利率險企各不同
需要注意的是，各家保險公司對貸款時間、貸款利息會有不同的規定，甚至同一家保險公司，對不同的保單都會有不同的貸款利率，但多數為銀行同期1年期貸款基準利率即6.56%，沒有上浮。記者從中國人壽了解到，投保時間在2009年以前的保單，可以貸到保單現金價值70%的資金；2009年以后的保單則為80%，貸款利率不上浮，年利率與一年期銀行貸款利率相同，為6.56%，每6個月計息一次。中國平安則為不同產品設置了不同的貸款利率，比如“金裕人生”，其保單質押貸款年利率為5.25%。 
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