創業男躲不開的家庭債
文/本刊記者 郭建杭 圖/getty
導語：中國人能吃苦，不過有些事情不是光拼命就能干成的，尤其在創業這件事上。當公司、家庭面對巨大的財務壓力時，采用合適的理財方法，整個境遇沒準會大不一樣。
從高收入的白領到自己創業，看似是一件水到渠成的事情，但是真的做起來，才發現原來現實并非那么簡單。創業不是一朝一夕的事情，家庭更是要考慮到創業計劃中來。
今年38歲的李先生，原是某民營IT企業的副總裁，年薪50萬元（稅后），與太太兩人經過十年的奮斗，已在北京購置了兩套房子，雖然還有二十年的貸款沒有還完，但是相對收入壓力并不大。李太太目前在某律師事務所工作，月薪5000元（稅后）。兒子馬上要上小學了，聰明可愛。一家三口的生活輕松愜意。
但這種平靜的生活并沒有能持續下去，李先生的創業讓整個家庭陷入了財務被動的局面。
可能每個男人心中都懷揣著一個創業夢，李先生在平靜的生活中越發覺得恐慌：日子就這么一天天平淡的過去，十年如一日，生命好像變得沒有意義，年輕時候的夢想也在被一點點埋沒。于是，不顧太太的反對，李先生破釜沉舟，把高薪的工作辭掉，與另一位朋友合資開了一家軟件公司。
公司設立之初，李先生從家庭積蓄中拿出50萬元作為前期投入。本想著靠自己多年積攢的人脈以及過硬的技術，用不了兩年就可以把公司做大。可沒想到的是，真正想在市場上賺錢的時候，一下子變得很難，人脈和技術并不是一下就可以換為現金的。
公司運營一年，李先生和朋友投入費用有100多萬元。但公司前三個月一直沒有贏利，后來才漸有起色。一年下來，李先生一共從公司拿到的利潤分成只有12萬元（稅后）。
雖說公司算是走上了正軌，但是收入少的局面難以一下子打開。“以前靠薪水吃飯，旱澇保收，創業后就完全要靠接活吃飯了。”李先生突然覺得生活少了許多安全感。
受創業影響最直接的還是李先生家庭的經濟狀況。
原先最主要的經濟來源——李先生的50萬元年薪沒了，公司時不時還需要從家里拿錢補貼周轉資金，家庭的開銷也很難一下降下來，生活變得捉襟見肘。為此，李太太沒少和李先生慪氣。
家庭目前的支出中，主要由房貸、家庭消費、父母養老和兒子的教育費用等幾部分組成，具體如下：
李先生家有兩套房子。一套60平米的房子，價值180萬，還有90萬房貸沒有還，還貸時間為20年，每月需還房貸7000元。目前此房出租出去，每個月租金收入為5000元。另外一套120平米的房子，李先生一家三口自住，價值300萬，還有200萬貸款要還，還貸時間為20年，每月還貸15000元。算下來，兩個房子的貸款每月合計2.2萬元，扣除租金收入，每月也還要支出1.7萬元。
家庭日常開支中，購置生活用品、吃穿日用的消費在8000元。一輛價值20萬的轎車，無車貸，但每個月養車的費用在2000元。
兒子的補習班的教育投入每月需固定支出3000元，還需要給父母的生活費2000元。
以上這些支出每月合計3.2萬元。除此之外，家庭每年都有3萬左右的人情支出，以李先生的年紀和社會角色，很多人情往來是逃不開的。無奈之下，李先生又開始接一些私活，預計一年可以增加5萬元的收入。但這也不是長久之計。
李先生家里并沒有股票基金等投資，其他所有的財產就是50萬元的銀行存款，但按照現在的形勢，用不了多久，這筆錢也會花光。如果不做變化，家庭財務已經處于難以維持下去的境地。
這兩天，李先生和太太商量，是否要賣掉一套房子，一來減輕房貸的支出壓力，應對每個月的固定支出；二來手頭有一些現金，可以買一些保險，做一些投資。
李太太聽了之后，先是一頓暴風雨式的埋怨，然后表示不同意賣房子，反而要求李先生放棄創業，重新找工作上班。
李先生又走到了人生的十字路口。
1 理財需求：入不敷出的“窟窿”怎么堵？固定開支沒辦法縮減，而目前的家庭收入遠遠抵不上開支，還有近20萬的漏洞怎么解決？
2 房子到底賣不賣？目前李先生和太太爭論的焦點在是否出售一套房子，李先生想要出售，緩解資金緊張的狀況。可太太覺得沒房子心里不踏實，現在賣了房子，以后連能賣的都沒有了。
3未來怎么辦？李先生家除了現在的窘境，對于未來的養老規劃還是一無準備（除了基本的社保）。且不說創業失敗，即便創業成功，生意的事情也時好時壞，李先生和太太沒有安全感
《錢經》M
李先生L
M 之前有沒有考慮到創業后會面臨這樣的財務狀況？
L 有想過辦公司可能會不成功，但之前的信心還是很足的，我在這個圈子里面混了很多年了，自己幾斤幾兩還是清楚的。不過真的沒有考慮到賺錢會這么難。給別人打工和自己干，還是不一樣的。
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