記者6日上午獲悉，為防范個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，北京銀監(jiān)局日前下發(fā)《關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，將轄區(qū)內(nèi)各銀行發(fā)放抵押消費(fèi)貸款的上限定為100萬(wàn)元人民幣，期限最長(zhǎng)為10年，且貸款人需在貸后提供發(fā)票等證明。這意味著，挪用消費(fèi)貸款用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域的騙貸行為今后將難上加難。
目的
嚴(yán)審大額消費(fèi)貸款
銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)精神，北京銀監(jiān)局在廣泛征求商業(yè)銀行意見(jiàn)后出臺(tái)了此文件，內(nèi)容既適用于轄內(nèi)中資商業(yè)銀行也適用于外資商業(yè)銀行。《通知》要求，各商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范個(gè)人綜合消費(fèi)貸款用途，細(xì)化用途范圍，不得用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，同時(shí)不得利用個(gè)人住房按揭貸款與個(gè)人綜合消費(fèi)貸款相捆綁的個(gè)人組合貸款品種。
《通知》要求銀行從交易價(jià)格、借款人消費(fèi)需求、消費(fèi)意愿等維度對(duì)消費(fèi)的合理性進(jìn)行深入分析，多方查證貸款用途的真實(shí)性，并通過(guò)實(shí)地調(diào)查、賬戶監(jiān)控、關(guān)聯(lián)人訪談等加強(qiáng)貸后檢查，密切關(guān)注金額較大、期限較長(zhǎng)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。
一位國(guó)有商業(yè)銀行人士告訴記者，以目前的利率水平，100萬(wàn)的額度基本可以滿足大多數(shù)貸款人的消費(fèi)需求。今后抵押消費(fèi)貸款的審查將更加嚴(yán)格，尤其對(duì)于大額消費(fèi)貸款。在貸后管理方面，銀行也會(huì)更注重核實(shí)體現(xiàn)消費(fèi)真實(shí)用途的相關(guān)證明。
現(xiàn)狀
各銀行普遍超標(biāo)
個(gè)人消費(fèi)貸款是銀行發(fā)放的用于指定用途的人民幣貸款，主要用于個(gè)人耐用消費(fèi)品購(gòu)買以及旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)，分為抵押貸款和無(wú)抵押信用貸款兩種。與信用貸款相比，抵押貸款額度高，利息低，是貸款人普遍采用的方式。
記者了解到，目前各銀行個(gè)人抵押消費(fèi)貸款上限普遍高于100萬(wàn)，部分銀行的貸款期限可長(zhǎng)達(dá)30年甚至更長(zhǎng)。例如招商銀行房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款，額度是房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的70%，貸款金額最高可達(dá)200萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸30年。郵儲(chǔ)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款授信期限最長(zhǎng)13年，授信金額3萬(wàn)元至300萬(wàn)元。民生銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款裝修最高貸款金額200萬(wàn)、購(gòu)耐用消費(fèi)品最高50萬(wàn)、教育最高100萬(wàn)。建行、農(nóng)行的個(gè)人抵押消費(fèi)貸款上限是200萬(wàn)元。中信銀行則規(guī)定，授信期限與授信申請(qǐng)人年齡之和不超過(guò)70年。
問(wèn)題
消費(fèi)貸曲線入樓市、買理財(cái)
記者了解到，在二手房貸普遍收緊、第三方理財(cái)市場(chǎng)火爆的情況下，現(xiàn)在以消費(fèi)貸或抵押貸的形式，讓貸款“曲線”進(jìn)入樓市或民間投資市場(chǎng)的情況屢見(jiàn)不鮮，而個(gè)別銀行為了賺取利潤(rùn)也對(duì)此行為睜一只眼閉一只眼。
以裝修貸款為例，目前央行的貸款基準(zhǔn)利率為：一年6.0%，一至三年6.15%，三至五年6.4%，五年以上6.55%。中行、工行、建行等國(guó)有銀行利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%至15%，招行、民生等股份制銀行則上浮20%至30%。如果個(gè)人申請(qǐng)一筆裝修消費(fèi)貸款，支付8%的利率，就可獲得數(shù)百萬(wàn)的資金。于是不少擔(dān)保公司趁機(jī)推出了“貸款、理財(cái)、購(gòu)房”一條龍服務(wù)。即制造虛假裝修合同，幫助消費(fèi)者從銀行騙取大額消費(fèi)貸款，然后讓消費(fèi)者購(gòu)買收益率在10%以上的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)與房產(chǎn)中介合作幫助消費(fèi)者將貸款變?yōu)橘?gòu)房款。
而銀行受利率市場(chǎng)化沖擊，利差收入逐漸減少，個(gè)人消費(fèi)貸款的高利率也對(duì)銀行有著巨大的吸引力。與房貸優(yōu)惠利率相比，目前消費(fèi)貸款利率普遍都在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮25%以上，有的甚至超過(guò)40%，從盈利最大化角度考慮，銀行也傾向于收益率更高的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和非購(gòu)房消費(fèi)貸款。
隨著新規(guī)落地，消費(fèi)貸款灰色地帶將進(jìn)一步收窄。需要提醒個(gè)人消費(fèi)者，騙貸行為一旦被監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，不但貸款被強(qiáng)制收回，還有可能造成個(gè)人信用受損，導(dǎo)致今后無(wú)法獲得貸款，甚至面臨罰款。切莫因?yàn)樨潏D一時(shí)利益，聽(tīng)信擔(dān)保公司或房產(chǎn)中介的一面之詞
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