【導讀】互聯(lián)網(wǎng)改變了世界，也正在改變金融。在這個正在不斷締造的新王國中，誰將執(zhí)掌未來互聯(lián)網(wǎng)金融的權柄？來自互聯(lián)網(wǎng)和金融領域的兩位大佬——馬云和馬明哲正在以驚人的速度攻城略地，他們正在勾勒的或許正是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。
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阿里向左
“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”這是馬云一句被廣為引用的話。阿里目前正在步步倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)。
在阿里看來，傳統(tǒng)金融企業(yè)目前做的只是把金融產(chǎn)品賣到網(wǎng)上的“金融互聯(lián)網(wǎng)”，而只有阿里這類企業(yè)才真正做的是“互聯(lián)網(wǎng)金融”。
這種自詡也有其道理。阿里金融正在試圖玩轉傳統(tǒng)金融玩不轉的領域。這其中有兩個最重要的組成部分，一部分是阿里小貸，還有一部分是余額寶。
阿里金融相當于傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務，它能覆蓋銀行貸款覆蓋不到的小微貸款。
“中國一些(金融)企業(yè)融資額最小的貸款客戶平均每筆也有500萬元人民幣貸款，這是銀行很感興趣的，再往下10多萬、20多萬沒法做。因為銀行的規(guī)章流程決定了做一單小微貸款成本與一筆大額貸款的成本是一樣的。成本相同的情況下銀行更愿意做大中型企業(yè)。” 阿里小微金融服務集團總裁胡曉明近日在中國中小企業(yè)發(fā)展論壇上說，“互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)貸款，小微企業(yè)到我們的平臺上申請貸款，這時我們的成本只有機器成本、電費成本。”
阿里小貸的借款方全是淘寶、天貓和阿里平臺的商家，其留存在平臺上的經(jīng)營年限、交易狀況、商業(yè)糾紛等形成了其信用評級的基礎數(shù)據(jù)。阿里小貸運用這些數(shù)據(jù)形成了其針對小微企業(yè)的信貸技術，為其提供純信用貸款。
據(jù)稱，阿里可以提供365天24小時的服務，最小的貸款額度能夠做到幾千元，目前通過阿里小貸獲得貸款的企業(yè)有37萬家，累計貸款超過1000億元，其壞賬率1%左右。
這在傳統(tǒng)金融領域是不可想象的，因為阿里提供的貸款都是信用貸款。而國內借款人缺乏信譽一向被金融機構所詬病。阿里認為他們依靠互聯(lián)網(wǎng)技術找到了一條篩選出真正有信用的商家的道路。
這只是第一步。阿里金融誕生于2010年，此后的兩年阿里金融分別于浙江和重慶成立了小額貸款公司，一開始阿里金融只是用自有資金放貸，而關鍵性的一步是信貸資產(chǎn)的證券化——讓更多的人購買阿里金融的產(chǎn)品。
阿里在去年6月與9月分別與山東信托發(fā)行了阿里金融小額信貸資產(chǎn)收益權投資項目集合信托計劃“阿里星1號”和“阿里星2號”。這兩個產(chǎn)品共募集資金3億元。
今年7月東證資管阿里巴巴1號至10號專項資產(chǎn)管理計劃獲得證監(jiān)會批復。這次規(guī)模比此前信托模式要大得多，總規(guī)模在10億~20億元。
如果說阿里小貸相當于傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務，那么余額寶則正在搶占的是銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務。
“連年紀很大的人都說我把錢轉到支付寶里去，因為余額寶的利息比銀行高。難道中國缺少像余額寶這樣的理財產(chǎn)品嗎?余額寶充其量是貨幣型理財產(chǎn)品和支付寶這樣的一個金融工具的整合。”胡曉明在中小企業(yè)發(fā)展論壇上稱。
與支付寶合作的天弘基金在貨幣基金領域表現(xiàn)并不算突出，但是其與支付寶的對接已經(jīng)讓這家資產(chǎn)管理規(guī)模100來億的中小型基金公司增加了250萬客戶。
阿里巴巴正在讓余額寶更像活期存款，一家大型保險公司的產(chǎn)品設計人士告訴記者，支付寶正在跟保險公司談判，想讓保險公司承保余額寶的本金部分，他們此后可能會向客戶承諾，存入余額寶的錢絕對不會低于本金。
“我們希望為普通人提供一站式、碎片化、購物體驗式的金融產(chǎn)品超市和財富管理平臺。”阿里理財事業(yè)部總監(jiān)李峰在接受媒體采訪時稱。
目前余額寶和阿里小貸尚是獨立運作的兩端，一旦二者能夠打通，無縫對接，阿里便成了通常的投融資平臺。
不過，無論是貸款還是類存款業(yè)務，目前阿里還只能做到在阿里體內自循環(huán)。阿里小貸只能提供給阿里或者淘寶平臺上的客戶，而余額寶也只能綁定支付寶，并且在阿里平臺上消費。這種體內循環(huán)一定程度上限制了阿里的進一步發(fā)展壯大。
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