據(jù)2013年7月發(fā)布的《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》顯示，2012年末，國內(nèi)P2P貸款服務(wù)平臺(tái)超200家，年增長速度超過300%。與之形成反差的是平臺(tái)逾期率最高可達(dá)14.38%，平均壞賬率為1%。
伴隨P2P平臺(tái)野蠻生長的是正規(guī)平臺(tái)的躺著中槍。作為似懂非懂的看客來說，如果從根源上對P2P存有誤區(qū)，即使“行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“和”107號(hào)文“把條例定的再細(xì)，與你也無用。以下就是大眾對P2P認(rèn)識(shí)的4大常見誤區(qū)：
誤區(qū)一：認(rèn)為P2P平臺(tái)都是同一種模式
想當(dāng)然的以為把線下交易搬到線上，平臺(tái)同時(shí)對接出借人和借款人就是P2P了。然而籠統(tǒng)的P2P卻蘊(yùn)含不同的操作模式。第一類是純線上模式，即資金借貸活動(dòng)都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核，借款人只需在線傳輸身份證、銀行流水賬單等；第二類是線上線下結(jié)合模式，資金借貸活動(dòng)不變，但平臺(tái)所屬風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會(huì)采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況；第三類是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平臺(tái)模式，通過與線下的擔(dān)保、小貸或典當(dāng)公司合作，讓上述第三方獨(dú)立公司為借款人提供擔(dān)保，P2P只提供撮合交易；最后一類是純線下模式，即出借人的理財(cái)資金通過線下來募集，借款人的尋找和審核流程也是通過線下來實(shí)現(xiàn)。
誤區(qū)二：認(rèn)為P2P平臺(tái)都是同一種產(chǎn)品
P2P 網(wǎng)貸作為一種新型的投資渠道，因產(chǎn)品要素簡單直白，投資人可自助選擇投資項(xiàng)目，而誤認(rèn)為P2P就是1只產(chǎn)品，但實(shí)際上P2P因操作模式的不同，各類產(chǎn)品千差萬別。最熟悉的是披了互聯(lián)網(wǎng)金融外衣，卻掛鉤貨幣基金的P2P平臺(tái)，該類產(chǎn)品收益會(huì)隨行就市，但大都隸屬保本型理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)因有無抵押物，還可將產(chǎn)品進(jìn)一步分為實(shí)物抵押類P2P和信用貸款類P2P。后者為了實(shí)現(xiàn)本金保障往往與”擔(dān)保函“或”風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付“進(jìn)行組合。事實(shí)上，因投資模式的不同，還可進(jìn)一步細(xì)分成直接債權(quán)類和債權(quán)轉(zhuǎn)讓類，后者以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給各個(gè)小額出借人。
誤區(qū)三：認(rèn)為有擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)就小
擔(dān)保公司有融資性與非融資性之分，只有前者的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括替借款人擔(dān)保，而后者主要做一些類似訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。前者可以兼營后者的業(yè)務(wù)，而后者不能經(jīng)營前者的業(yè)務(wù)。一部分投資人看到“擔(dān)保“二字是完全想不到擔(dān)保公司還有資質(zhì)之分的。
而在關(guān)聯(lián)模式下，擔(dān)保公司還存有“左手倒右手“的風(fēng)險(xiǎn)，即P2P平臺(tái)和擔(dān)保公司是一家人。投資人通過P2P平臺(tái)將本金借給借款人，并由擔(dān)保公司對本金進(jìn)行全額擔(dān)保。看似第三方獨(dú)立的擔(dān)保公司壓根不“獨(dú)立”。如此一來，擔(dān)保就像左手保右手。一旦平臺(tái)倒閉，或卷款跑路，“擔(dān)保函”就是一紙空文。
事實(shí)上，擔(dān)保公司還有資本金限制。它的最高杠桿是10倍，即1000萬的注冊資本只能做1億的生意，這讓它很難覆蓋所有的投資本金(特別是信用貸款的情況下)。
誤區(qū)四：認(rèn)為收益越高越好
有些投資人一聽P2P投資，就想當(dāng)然地問收益能否做到18%。事實(shí)上，正規(guī)P2P平臺(tái)在確保本息安全的前提下，收益6%-13%才是正常。先不說，如收益做到18%，貸款人承擔(dān)的利率會(huì)超銀行4倍紅線，此類平臺(tái)極有可能存有拆標(biāo)、貼息、作秀之嫌。某些平臺(tái)因風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付機(jī)制，不足的收益會(huì)由平臺(tái)先行墊付，短期看投資人獲益，但因金融存在滯后性風(fēng)險(xiǎn)，擠兌風(fēng)險(xiǎn)極大。因而，投資人在選擇P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品時(shí)，因綜合考核門檻、保障手段、風(fēng)控模式，而不僅僅只關(guān)注收益。
看到這里，你是否對P2P有更深入的認(rèn)識(shí)了呢?
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