和一年期一樣，關(guān)于P2P行業(yè)的各種方向性監(jiān)管意見仍然不斷出現(xiàn)，可明確的法律法規(guī)就是不出現(xiàn)，讓整個行業(yè)仍然無法和“非法集資罪”徹底劃清界限。
2015年互聯(lián)網(wǎng)金融六模式
2015年剛剛開始，一起展望下互聯(lián)網(wǎng)金融這個年輕行業(yè)的未來。
如果說2013年底的時候仍然有很多企業(yè)和資本沒有意識到這個風口，在剛剛過去的2014年可真是火力全開玩命投入。同時，在2014年第三季度，互聯(lián)網(wǎng)金融的標桿產(chǎn)品余額寶第一次出現(xiàn)規(guī)模下降，可以看做這個行業(yè)蛻變的重要節(jié)點。榮耀和光芒從余額寶和貨幣基金身上褪去，散落到整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中去，現(xiàn)在終于可以肯定互聯(lián)網(wǎng)金融這個新詞不會像“互聯(lián)網(wǎng)思維”一樣成為難以明確內(nèi)涵的笑柄。
以下是我認為會在2015年有進展的六種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，托互聯(lián)網(wǎng)快速迭代迅猛發(fā)展的福，它們是風口還是懸崖很快就會見分曉。
一、集火手機支付的第三方支付
當支付寶通過PC端收費的做法把用戶引導向手機APP支付寶錢包的時候，可能未來方向還有疑問；當蘋果扔下iBeacon推出Apple Pay之后，所有人都會明白支付的未來在手機這個終端上，不管是銀行卡還是PC端，商業(yè)價值最高的消費行為都會慢慢被手機這個移動支付怪獸蠶食掉。不能占領(lǐng)手機，支付就沒有未來。
曾經(jīng)熱鬧非凡的第三方支付市場，會出現(xiàn)金融領(lǐng)域少有的自然壟斷，大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)都沒有能力獨自參與這片殘酷紅海的競爭。
支付寶牢牢掌控著中國網(wǎng)民的消費行為，這從2014年底的十年賬單秀中就能看出，如此驚人的數(shù)據(jù)積累無人可以撼動。可微信這款超級APP又在掌控所有人的手機使用時間，即便走下神壇，也沒有廠商敢肯定微信不會突然把自己代替掉。2014年的微信紅包突襲沒有對全局產(chǎn)生什么大影響，支付寶的市場占有率仍然在上升；可是反過來看，沒有微信群的社交關(guān)系鏈支撐，其它產(chǎn)品對微信紅包不會產(chǎn)生任何威脅。2015年，支付寶的全面推進和微信支付的單點進攻之間，我認為結(jié)局仍然和2014年差不多：支付寶錢包和微信支付之間難有重大格局改變，只是這兩家身邊的競爭對手們?nèi)兆訒与y過。老大老二打架，必然是老三老四遭殃。
至于Apple Pay，這個根本不留存交易數(shù)據(jù)只提供交易通道的模式，從理論上說具備改寫競爭格局的能力。可是從銀聯(lián)和銀行的反應速度來看，我認為最大的可能是支付寶和微信賬戶直接可以登陸Apple Pay，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的賬戶繼續(xù)被互聯(lián)網(wǎng)架空。
關(guān)于巨頭們死磕支付，最令人向往的場景還是打車軟件之爭，如果沒有考慮到兩位干爹背后搶奪移動支付用戶習慣的價值，區(qū)區(qū)打車軟件不太可能具備如此燒錢的實力。今年打車，你猜是少花錢、不花錢還是能找機會掙點錢？
二、等著另一只靴子落地的P2P
曾經(jīng)預計2014年下半年會有明確監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)洗牌的P2P，就這么提心吊膽迎來了2015年。和一年期一樣，關(guān)于P2P行業(yè)的各種方向性監(jiān)管意見仍然不斷出現(xiàn)，可明確的法律法規(guī)就是不出現(xiàn)，讓整個行業(yè)仍然無法和“非法集資罪”徹底劃清界限。
所有人都知道P2P這個行業(yè)已經(jīng)太擁擠了，大量資本同時進入讓P2P平臺在全國范圍內(nèi)遍地開花，根本無需考慮怎么盈利、怎么風控，只要能把網(wǎng)站架起來，就有敢給高收益的資產(chǎn)找上門，也有敢博高收益的用戶拿出真金白銀。
這樣的亂局并不能靠自律得到改善。可以預見，2015年進入P2P領(lǐng)域的企業(yè)會越來越多。按常理說，P2P的直接融資模式與銀行的間接融資模式在邏輯上是矛盾的，兩者不該有直接沖突的機會。可是在中國，銀行仍然是最大的金融資產(chǎn)擁有者，之前的信托、券商等都曾承擔銀行資產(chǎn)通道的角色。P2P行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模仍然太小了，就像五千億之前的余額寶曾顯得永遠不會遇到增長瓶頸一樣，必須達到足夠的規(guī)模才能看出P2P模式未來能走多遠。
盡管包商銀行和招商銀行在P2P上的嘗試都暫停下來，在2015年銀行與P2P的關(guān)聯(lián)還是會越來越多。例如近期中信銀行與宜信達成的資金托管協(xié)議，是第一次銀行介入P2P資金托管。一旦這個領(lǐng)域有明確監(jiān)管法規(guī)可以執(zhí)行，能否找到大銀行提供資金托管信譽背書會立刻成為P2P行業(yè)洗牌的起點，現(xiàn)在依靠P2P業(yè)務小型第三方支付更會遭到滅頂之災。
三、借力風口起飛的流量販子
很多號稱是互聯(lián)網(wǎng)金融的項目，說的好聽一點是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融渠道，但實際上就是一群流量販子罷了。
最典型的例子就是門戶網(wǎng)站們紛紛做起理財和P2P的生意。不方便點名，但是這些靠新聞發(fā)家的網(wǎng)站究竟有什么做金融的實力呢？歸根到底，這樣做無非是把手里的流量變現(xiàn)而已。同樣的門戶廣告已經(jīng)導流作用日漸萎縮，那么把做新聞樹立的牌子和擁有的流量導入自己品牌的理財項目中去，絕對是利益最大化的高明選擇。
在2015年，這樣打著“理財”旗號把各種資源在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域變現(xiàn)的行為會越來越多。門戶網(wǎng)站可以賣牌子賣流量，小網(wǎng)站和APP可以直接代銷有返點的理財產(chǎn)品，各種公司資源都可以投入這個就算不盈利也可以立刻有大量現(xiàn)金流入的行業(yè)搏一把。
新浪微財富為五千多萬壞賬兜底說明整個行業(yè)風險很低嗎？恰恰相反，剛性兌付只會讓風險更加集中，咱們在2015年一定可以看到母體與債務巧妙切割的案例。
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